Publicado em 24 outubro 2026

Crédito à habitação na RDC em 2026: como financiar um apartamento

Crédito habitação na RDC em 2026: como financiar um apartamento

O crédito imobiliário na RDC existe, mas continua a ser raro, dispendioso e reservado a determinados perfis. Segundo Mbote (janeiro de 2026), muitos compradores estrangeiros pagam antecipadamente 70% a 100% do preço de um apartamento, precisamente porque os empréstimos imobiliários são muito limitados. Em 2026, duas notícias alteram um pouco o cenário: o Banco Central do Congo baixou a sua taxa diretora e o crédito bancário está a aumentar. Aqui estão as opções reais para financiar um apartamento em Kinshasa, como compará-las e um exemplo simples de um orçamento mensal.

Este artigo fornece informações gerais. Este não é um conselho financeiro. Antes de se comprometer, discuta a sua situação com o seu banco e com um consultor independente.

Pedir emprestado para comprar em Kinshasa

Em muitos países, comprar casa com um empréstimo a 20 ou 25 anos é a norma. Em Kinshasa a situação é diferente. Os bancos emprestam principalmente em dólares, durante períodos mais curtos (10 anos, ou 120 meses, é o máximo mais comum, por vezes 15 anos), exigem uma contribuição de cerca de 20% a 30% e garantias sólidas. De acordo com o Centro para o Financiamento de Habitação Acessível em África (CAHF), os empréstimos à habitação continuam a ser raros e reservados a alguns clientes bem estabelecidos, e a maioria dos compradores paga em dinheiro.

Concretamente, a maioria dos compradores combina várias fontes:

• as suas economias pessoais;
• transferências da família ou da diáspora;
• um pagamento faseado proposto pelo promotor durante a construção;
• vezes, um empréstimo bancário, por apenas uma parte do preço.

O arranjo certo depende do seu rendimento, da sua estabilidade, do país onde vive e do cronograma do projeto que pretende.

Taxas em 2026

A 17 de julho de 2026, o Banco Central do Congo baixou a sua taxa diretora de 13,5% para 12,5%, segundo Capmad (julho de 2026). Era ainda de 25% em outubro de 2025. A 8 de outubro de 2026, o Banco Central mantinha-o nos 12,5%, segundo o Financial Afrik. A taxa básica é a taxa a que o banco central empresta aos bancos. Quando cai, os bancos podem, em princípio, emprestar menos aos seus clientes.

Mas Capmad sublinha que esta descida ainda não é totalmente transmitida às taxas praticadas pelos bancos. Ou seja, uma taxa prime de 12,5% não significa que irá obter um crédito à habitação a 12,5%. As taxas oferecidas para particulares dependem de cada banco, da moeda do empréstimo (dólar ou franco congolês), da duração e do seu perfil. O CAHF aumenta as taxas de empréstimos imobiliários entre 12% e 25% por ano. Por exemplo, o Equity BCDC propôs em 2025, para apartamentos na Cité Jardin em Kinshasa, um crédito de 1% ao mês (12% ao ano) durante 10 anos, de acordo com 7sur7.cd.

Outro sinal a seguir: de acordo com a mediacongo, os empréstimos bancários na RDC atingiram 11,3 mil milhões de dólares no final de Junho de 2026. O crédito está, portanto, a desenvolver-se, mas a habitação representa apenas uma parte muito pequena: de acordo com a CAHF, o total dos empréstimos hipotecários pendentes era de apenas 106,1 milhões de dólares em 2019, ou 0,21% do PIB.

Condições bancárias

Cada banco tem as suas próprias regras. Não recomendamos nenhum banco em particular. Aqui estão os pontos que os bancos geralmente observam e para os quais deve preparar-se. Confirme sempre as condições exatas junto do banco escolhido.

• Contribuição pessoal: O banco exige frequentemente que uma parte significativa do preço seja paga com os seus próprios fundos. Segundo o CAHF, pelo menos um banco exige 30% de entrada.
• Renda: Recibos de pagamento, contrato de trabalho, extratos de conta de vários meses. O rendimento regular domiciliado no banco facilita o processo. Por exemplo, o “Crédit Chez Moi” do Rawbank destina-se a mutuários com idades compreendidas entre os 20 e os 55 anos, empregados de uma empresa aprovada pelo banco há pelo menos um ano.
• O rácio da dívida: O pagamento mensal não deve exceder uma determinada parcela do seu rendimento. Para a oferta Cité Jardin, o Equity BCDC aceitou pagamentos mensais até 40% da receita.
• A garantia: Hipoteca do imóvel, caução ou outras garantias dependendo do banco.
• O artigo adquirido: O banco verifica se o título do imóvel está em ordem. Um apartamento com um projeto bem documentado, com um título claro, é mais fácil de financiar.
• Duração: Os prazos oferecidos são normalmente mais curtos do que na Europa ou na América do Norte, o que aumenta o pagamento mensal.

Planeie também o custo da hipoteca: segundo o Ministério dos Assuntos Fundiários, o seu registo custa 1% do valor garantido, mais alguns custos fixos. Para questões jurídicas (hipoteca, título, contrato de empréstimo), faça com que os documentos sejam revistos por um notário ou advogado.

Parcelamento do promotor

Quando compra em planta ou durante a construção, muitos promotores imobiliários em Kinshasa oferecem o pagamento em diversas prestações. Não é um crédito no sentido bancário: paga o preço por fases, normalmente durante a obra, e recebe as chaves assim que o pagamento estiver concluído.

Um exemplo publicado no mediacongo em julho de 2026 dá uma ideia deste tipo de fórmula: apartamentos novos de 2 a 4 quartos em La Gombe, com depósito de 60% e 40% pagos em 6 meses. Cada promotor imobiliário e cada projeto tem as suas próprias condições.

Na Safricode, para projetos em construção, a fórmula habitual prevê um depósito de cerca de 30%, depois um saldo repartido ao longo do tempo. As condições exatas variam consoante o projeto: solicite um cronograma atualizado à equipa comercial no WhatsApp através do telefone +243 991 977 779 ou do email info@safricode.com. A Safricode também trabalha com bancos. Durante a Expo Béton 2025, ela apresentou um exemplo de crédito com Rawbank: uma contribuição inicial de 9.900 dólares e depois pagamentos mensais a partir de 1.082 dólares ao longo de 10 anos. Em Setembro de 2026, a Safricode assinou também uma parceria com a Equity BCDC para financiar os seus clientes elegíveis, incluindo os da diáspora. O nosso artigo sobre pagamentos fraccionados em Kinshasa explica detalhadamente como funciona.

As vantagens: sem registo bancário, sem juros bancários e taxa de pagamento ligada ao decorrer da obra. Os limites: a duração é curta, pelo que os valores mensais são elevados, devendo consultar o promotor com atenção, pois paga antes da entrega.

Comparar opções

Opção	Benefícios	Limites	Para quem
Poupança pessoal	Sem interesse, sem arquivo	Solicitar fundos disponíveis	Compradores já bem preparados
Transferências da diáspora	Flexibilidade, apoio familiar	Depende das remessas, custos de transferência	Famílias com familiares no estrangeiro
Pagamento Parcelado do Promotor	Sem juros bancários, pagamentos relacionados com o obra	Curta duração, pagamentos mensais elevados	Compradores em planta com uma boa contribuição
Empréstimo bancário	Distribua o custo por vários anos	Taxas elevadas, contribuições e garantias exigidas	Empregados com rendimento estável e domiciliados.
Combinação	Adapte a montagem à sua situação	Requer uma boa organização	A maioria dos compradores

Para comparar duas opções, não olhe apenas para o pagamento mensal. Calcule o custo total: o que terá pago no final, incluindo juros, taxas administrativas, seguros e custos de aquisição. Segundo Mbote (janeiro de 2026), os custos de compra representam aproximadamente 10% a 13% do preço de topo. O Banco Mundial (Doing Business 2020) atingiu uma ordem de grandeza próxima, 10,1% do valor do imóvel, incluindo uma taxa de registo oficial de 3%.

Se vive no estrangeiro, leia também o nosso guia para investir em imóveis na RDC vindos do estrangeiro.

Exemplo de orçamento mensal

Eis um exemplo puramente teórico, para mostrar como raciocinar. Os valores não correspondem a nenhum projeto do Safricode nem à oferta de um determinado banco.

Tomemos um apartamento de 150.000 dólares (como exemplo). De acordo com Mbote (Janeiro de 2026), o orçamento total para um apartamento standard em Kinshasa situa-se entre os 77.000 e os 340.000 dólares, pelo que este exemplo se mantém dentro do intervalo.

Custos de compra: 10% a 13% de acordo com a Mbote, ou aproximadamente 15.000 a 19.500 dólares, esperados em todos os casos.

Cenário A: empréstimo bancário

• Contribuição de 30%: 45.000 dólares (suposição)
• Montante emprestado: $ 105.000
• Taxa presumida: 15% ao ano (suposição, no intervalo de 12% a 25% indicado pelo CAHF; pergunte ao seu banco a taxa real)
• Duração: 10 anos

Duração e taxas presumidas	Pagamento mensal aproximado	Total aproximado reembolsado
10 anos a 15%	1 694 $	203 300 $
7 anos a 15%	2 026 $	170 200 $
10 anos a 12%	1 506 $	180 800 $

Estes cálculos não incluem seguros ou taxas administrativas. Vemos que os juros pesam muito: em 10 anos a 15%, pagaria aproximadamente mais 98.000 dólares do que o montante emprestado.

Cenário B: pagamento fraccionado no modelo 60/40

• Pagamento inicial de 60%: 90.000 dólares
• Saldo de 40% em 6 meses: 60.000 dólares ou 10.000 dólares por mês
• Sem juros bancários

A mensalidade é muito mais elevada, mas num período muito curto, e o custo total continua a ser o preço do apartamento mais os custos de aquisição.

O que mostra o exemplo

Pagar a prestações custa menos no geral, mas exige muito dinheiro num curto espaço de tempo. O empréstimo bancário reduz o esforço mensal, mas custa significativamente mais ao longo do tempo. Muitos compradores combinam ambos: poupança e transferências familiares para o pagamento inicial e, em seguida, um plano de pagamento adequado para o saldo.

Para saber os preços reais por bairro, consulte o nosso artigo sobre o preço de um apartamento em Kinshasa em 2026, e para estimar a rentabilidade de uma compra de arrendamento, a nossa calculadora de ROI imobiliário.

Perguntas frequentes

Que contributo deve esperar?

Depende do banco ou plano de pagamento escolhido. Com um empréstimo bancário, geralmente conta com 20% a 30% de entrada, por vezes mais para um não residente. Com o pagamento fraccionado, o depósito pode ser elevado, como no exemplo de 60% publicado no mediacongo. Em todos os casos, adicione taxas de compra de 10% a 13% de acordo com a Mbote.

É possível um empréstimo para um não residente?

É mais difícil, porque os bancos preferem rendimentos domiciliados neles e garantias no local. Esta é uma das razões pelas quais, segundo Mbote, muitos compradores estrangeiros pagam antecipadamente 70% a 100%. No entanto, alguns bancos têm ofertas para a diáspora, como o “Immo Diaspora Loan” do Equity BCDC, parceiro da Safricode desde Setembro de 2026; as condições são solicitadas diretamente ao banco. O pagamento fraccionado com o promotor costuma ser mais simples de configurar no estrangeiro.

Crédito ou pagamento fraccionado: o que escolher?

Se tiver um fluxo de caixa significativo no curto prazo, o pagamento fraccionado geralmente custa menos no total. Se o seu rendimento for estável mas as suas poupanças forem limitadas, um empréstimo pode ajudar, com o custo de juros elevados. Compare sempre o custo total e procure aconselhamento junto do seu banco e de um consultor independente.

Vamos construir o seu plano de financiamento

Cada comprador tem uma situação diferente: rendimento na RDC ou no estrangeiro, poupanças disponíveis, assistência familiar, horizonte de compra. A nossa equipa pode mostrar os planos de pagamento disponíveis nos nossos projetos e ajudá-lo a construir um cronograma realista.

Lembrete: este artigo é uma informação geral e não constitui aconselhamento financeiro. As tarifas e condições referidas são exemplos: peça sempre aos estabelecimentos interessados ​​uma oferta atualizada.

Fontes

• Capmad, “RDC: o Banco Central do Congo reduz a sua taxa diretora para 12,5% para alargar a flexibilização monetária” (julho de 2026)
• mediacongo, “Empréstimos bancários atingem 11,3 mil milhões de dólares no final de junho de 2026”
• Mbote, “Quanto custa um apartamento em Kinshasa em 2026” (Janeiro 2026)
• mediacongo, anúncios imobiliários (exemplo de pagamento 60% e 40% a 6 meses, julho de 2026)
• Financial Afrik, o Banco Central mantém a sua taxa diretora (outubro de 2026)
• CAHF, perfil habitacional da RDC
• CAHF, Financiamento da Habitação em África, RDC (2025)
• 7sur7.cd, Cité Jardin de Kinshasa e empréstimo à habitação Equity BCDC (julho de 2025)
• Rawbank, Crédito Chez Moi
• Ministério dos Assuntos Fundiários, taxas (registo de hipoteca)
• Banco Mundial, Doing Business 2020, RDC, transferência de propriedade
• Safricode, Expo Béton 2025 (exemplo de crédito Rawbank)
• Safricode, KBM Kolwezi (depósito de 30%)
• Bankable, parceria entre a Safricode e o Equity BCDC (setembro de 2026)
• actualite.cd, Equity BCDC e Safricode (setembro de 2026)